一夜之间，互联网存款“幸存”的申购入口彻底闭合，部分民营银行自营渠道存款产品也遭下架。

1月26日，券商中国记者从多位互联网存款用户处得知，支付宝、京东金融、滴滴金融、天星金融等互联网平台已于25日晚关闭银行存款产品的老用户购买入口。前述部分互联网平台向记者确认了这一消息。

此前，为避免流动性风险，前述互联网平台仅对新用户关闭购买入口，存量用户仍可以对已购买的银行存款产品增加申购。多位知情人士向记者证实，这一突然转变是因为监管再次对这一业务进行了窗口指导。

与此同时，券商中国记者进一步获悉，有民营银行接到监管指导，已将自营渠道周期派息类存款产品下架。该类存款产品兴起于靠档计息等创新存款产品被喊停之后。有地方监管人士向记者表示，此类存款实质上属于靠档计息产品，银行及时下架符合监管要求。但记者发现，目前不少中小银行APP仍有同款产品在售。

最后一道“后门”合拢

“一夜之间，京东金融上的银行存款产品都清空了。”1月26日上午，一位互联网存款用户惊呼。又有多位用户陆续反馈，天星金融、滴滴金融、支付宝等平台的银行存款产品购买入口也全部关闭。

这一幕似曾相识。去年12月18日，蚂蚁金服率先将支付宝平台上的银行存款产品购买入口关闭，其他互联网平台紧随其后，陆续下架银行存款产品。

随后，监管下发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），明确商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，《通知》下发前已经开展的存量业务也应在到期时自然结清。

记者了解到，为避免互联网存款流失引发流动性风险，银行存款产品并非彻底下架。前述互联网平台仅对新用户关闭购买入口，老用户的产品列表依旧“满满当当”，并且不影响其继续申购已购买的银行存款产品，甚至有不少平台仍在向银行存款产品的存量用户派发“加息券”，以吸引老用户进一步“加购”。

某互联网平台客服人员曾表示，此次通知的落实写明“一行一策”、“平稳过渡”，因此，平台按照每家银行的不同情况和要求安排产品发行，用户可放心进行可见产品的申购。

但此次，券商中国记者获悉，由于接到监管指导，多家互联网平台已于25日晚彻底关闭产品购买入口，老用户也无法再进行产品申购。

“已经购买的产品不受影响，到期或提前赎回都行，但是无法再新增申购，入口都关了。”前述互联网存款用户也向记者表示。

据了解，25日起，蓝海银行、湖南三湘银行已陆续通知存量互联网存款用户称，第三方平台存款业务将移至自营平台办理。

负债端整改再收紧

互联网存款新规余波尤在，银行其他创新类存款产品也正被监管高度关注。

券商中国记者获悉，有民营银行接到监管指导，在缩减互联网平台存款业务后，又下架了自营平台上的存款产品，下架存款产品均为周期派息类存款。但武汉众邦银行、蓝海银行等多家银行APP仍有同类产品在售。

顾名思义，周期派息类存款是指在较长的本金存放期内，按较短的计息周期进行利息兑付的存款产品。以众邦银行“众惠存180天”为例，该产品以180天为一个派息周期，最长持有期为5年，本金存满一个派息周期即可按照承诺的存款利率计息，未满足一个派息周期发生支取，支取部分按活期利率计息，本息均可支持提前支取。

值得注意的是，“众惠存180天”产品年利率为4.58%，同是众邦银行推出的6个月整存整取、定期存款产品年利率仅为1.95%。

在金融行业研究人士苏筱芮看来，周期派息产品在底层流动性管理方面优于靠档计息产品。“周期派息的每一个周期实际上相当于‘锁定期’，‘锁定期’内强制取出只能按活期计息，不像靠档计息产品在‘随时抽身’的同时，还能获得高息回报。”

一位地方监管人士则直言，这类存款实质上就是靠档计息类产品，不符合存款计息规定，日前监管出台的负债质量管理办法也进行了明确，及时下架符合监管要求。“部分银行还在售此类产品，可能是由于‘一行一策’，担心出现兑付问题，允许逐步整改。”该人士表示。

1月22日，银保监会就《商业银行负债质量管理办法》（以下简称《办法》）公开征求意见，其中，拟要求商业银行不得通过返利吸存、第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存吸存、提前支取靠档计息等违规手段吸收和虚增存款。

“周期派息类产品的推出，也是中小银行为揽储而实施的无奈之举。”苏筱芮表示，“当前存款业务面临内忧外患，一方面，存款业务监管趋严；另一方面，市场热钱大量流向权益类市场，中小银行获客、揽储艰难。”

监管鼓励地方银行“做小”不“做大”

靠档计息规则调整、结构性存款压降、互联网存款外部渠道受限的多层重压之下，一些中小银行正面临着存款大量流失的风险。

券商中国记者了解到，此前用户在第三方平台申购银行存款产品，仅需线上开立电子账户。1月26日互联网平台将申购入口彻底关闭后，有大量用户开始对电子账户进行注销。“一路注销了度小满金融和京东金融上的电子账户，还有部分平台不给注销。”一位用户如是说。

“客户毕竟是互联网平台贡献而来，真实转化率较低，依靠这种流量发展来的短期资金并不可靠。”金融监管研究院副院长周毅钦表示，过去有些中小银行在经营理念上以“存款规模”为首要目标，以负债驱动资产，寄希望于短期内实现银行资产负债规模的“大跃进”，这种发展观念在现在严监管的背景下也应作出改变。

他建议，中小银行可以借助政务、企业、医院、军队、高校、养老等多种类金融场景，立足于自身区域内的发展特色，持续加强产品创新、提升用户体验。利用手机银行App、微信小程序、微信公众号等自营渠道加强社交性功能，增加客户流量，真正意义上提高客户粘性。

日前，银保监会首席风险官肖远企也在国新办发布会上进一步明确了中小银行的发展方向。他指出，中小银行、地区性银行必须要做到：

一是在本地发展，不能够全国各地到处跑，原则上它只能够在本地发展。

二是应该聚焦小微企业和“三农”以及个人金融服务，满足当地企业和居民的金融需求。

三是做普惠金融，特别是要把一些薄弱的环节和领域填补起来。

“这是中小银行的优势所在，也是它们应该承担的使命。”肖远企表示，中小银行必须要有抗拒盲目做大诱惑的能力，扎根在当地，做小、做细、做实。